DRAME Soutenue par l’ONG Swiss Better Gold et le Seco, une mine d’or péruvienne «propre» s’est écroulée en 2023, faisant 27 victimes. L’enquête de la justice péruvienne met en lumière les responsabilités helvétiques.
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Tous les articles du numéro 05-2024 de Mon Argent, paru le 16 octobre 2024
Étranges propositions pour retrouver vos cotisations LPP
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PRÉVOYANCE On vous offre par téléphone de retrouver vos avoirs de prévoyance égarés? Au mieux, c’est inutile. Mais cela peut être bien plus grave.
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DÉPENSES De nombreux comptes jeunesse sont liés à Twint, dont les plafonds de dépenses sont différents de ceux du compte bancaire, et à la discrétion des jeunes.
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Les gains des fonds de troisième pilier dévorés par les frais
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ÉPARGNE Banque et assurances promettent des gains supérieurs à qui place l’argent de son pilier 3a dans un fonds de placement. Ce n’est pas souvent vrai car les coûts sont plutôt élevés.
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RÉSIDENCES Le patrimoine immobilier en France détenu par des résidents helvétiques n’est en principe pas taxé de ce côté-ci de la frontière. Mais la justice a brouillé les cartes.
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Les banques introduisent le paiement instantané au ralenti
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SANS DÉLAIS Sur les pas de l’UE, les banques suisses introduisent le virement immédiat et quasi-gratuit. Lentement.
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L’imposition des rentes viagères baisse, mais …
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RETRAITE La taxation s’aligne dès le 1er janvier sur le rendement du capital. Or, tous deux ont bien baissé ces dernières années, abaissant les rentes comme les impôts.
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FISCALITÉ Un ETF domicilié en Suisse permet de récupérer ses impôts. Mais pour les fonds domiciliés au Luxembourg ou ailleurs, c’est une autre affaire.
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HYPOTHÈQUE Des établissements bancaires ont transféré les garanties à une plateforme commune gérée par SIX. Dans le but, voulu par la BNS, d’aider les banques en difficulté en cas de crise.
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«L’éducation financière en Suisse est insuffisante»
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JÉROME SPIELMANN Le formateur en horlogerie s’est donné comme «mission» de permettre au public d’améliorer son revenu en enseignant comment investir son argent.
BKW réinjecte de l’électricité privée mais ne la paie pas
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TARIFS DE REPRISE Des propriétaires d’installations photovoltaïques attendent parfois plusieurs mois avant de se faire rémunérer le courant qu’ils injectent dans le réseau. L’électricien bernois a promis de raccourcir le délai.
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ÉPARGNE La police d’un client d’Allianz laissait promettre une performance des placements élevée grâce à un «taux technique» de 3%. Ce que le client a appris, c’est que ce calcul ne s’appliquait qu’à une partie de son contrat. Résultat: il a reçu bien moins qu’espéré.
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Peut-on conclure une hypothèque longtemps à l’avance?
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«Nous sommes en train d’acheter un bien immobilier. Pour cela, nous devons fournir des fonds propres à hauteur de 20% du prix d’achat. Nous ne devrons payer les 80% restants au vendeur que dans un peu plus d’un an et demi, juste avant d’emménager. Mais le vendeur veut déjà une promesse de paiement irrévocable d’une banque. Existe-t-il des banques qui indiquent des intérêts concrets et concluent des contrats aussi longtemps à l’avance?»
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BUDGET FAMILIAL Dmitry et Evgueniya Dalkovy vivent avec leur fille Anna à Minsk, la capitale de la Biélorussie. Dmitry travaille comme informaticien indépendant, Evgueniya termine une formation de Pilates.
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Dois-je conserver mes actions Stadler Rail?
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«En 2019, j’ai acheté des actions Stadler Rail à un cours de 44,70 fr. Aujourd’hui, le titre ne vaut plus qu’environ 30 fr.
Dois-je configurer l’identification par reconnaissance faciale sur mon téléphone?
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«La Banque Valiant me demande de configurer un «Face-ID» (identification par reconnaissance faciale) sur mon smartphone. Ce n’est qu’ainsi qu’elle m’accorde l’accès électronique via mon téléphone portable à mes données bancaires. Est-ce que je dois l’accepter?»
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PLACEMENTS Les affaires des assurances-vie (dont Swiss Life, plus de 40% du marché) ont été en baisse l’an dernier: les primes brutes ont reculé de 1,2% par rapport à l’année précédente.
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ÉPARGNE La rémunération des comptes d’épargne est en baisse. Particulièrement auprès des néobanques.
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Le plan Swiss Life Capital est-il intéressant?
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«Un vendeur de Swiss Life m’a recommandé une ‘super offre’: je devrais investir une partie de mon avoir dans ma caisse de pension dans le Swiss Life Capital Plan. Dois-je le faire?»
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PROTECTION Les attaques de pirates informatiques et les escroqueries sur internet se multiplient. Il n’est donc pas étonnant que les compagnies d’assurance se soient emparées du filon.
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EMPRUNTS La décision de la BNS de procéder à sa troisième baisse de son taux directeur à la mi-septembre a fait s’accélérer le mouvement de baisse jusqu’alors timide d’érosion des taux d’intérêt hypothécaires.
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Ma caisse de pension peut-elle payer si peu d’intérêts?
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«A la fin de mon contrat de travail fin octobre 2023, j’ai quitté ma caisse de pension en tant qu’assuré actif. J’ai laissé mon avoir de vieillesse à la caisse six mois de plus pour toucher les intérêts. Mais pour cette période, la caisse ne m’a versé qu’un intérêt d’environ 1,2%. Les autres assurés reçoivent nettement plus. Est-ce admissible?»
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«La caisse de pension de mon employeur rémunère mal les avoirs de vieillesse et abaisse constamment le taux de conversion. Puis-je changer de caisse de pension pour une institution offrant de meilleures prestations?»
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«Des bannières publicitaires sur internet promettent aux investisseurs une sorte de revenu de base s’ils investissent chez Vortex Valor. Est-ce une valeur sûre?»
L’application Lykke est-elle surveillée par la Finma?
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«Le négociant en cryptomonnaies zougois Lykke affirme dans sa publicité que son application permet d’acheter des bitcoins sans frais. Cette entreprise est-elle soumise à la surveillance de la Finma?»
Puis-je réduire la valeur locative de mon logement?
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«Je suis propriétaire d’un appartement de 6 pièces et suis imposé sur une valeur locative de 22 000 fr. Or, une pièce est vide parce qu’une de mes filles a déménagé. Puis-je demander une réduction de la valeur locative?»
Le prix du gaz peut-il changer d’une pompe à l’autre?
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«Avec la fermeture annoncée de la pompe à gaz pour voitures de Granges-Paccot, je devrai me rendre à Berne pour faire le plein. Le prix sera-t-il le même?»
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«J’ai 84 ans. Mon placement à terme arrive bientôt à échéance. Un vendeur de la banque cantonale me recommande d’investir dans un fonds mixte avec 50% d’actions. J’ai peur de cet engagement ‘à moyen terme’. Dois-je quand même acheter ce fonds?»
La Suisse a-t-elle des conventions fiscales sur les successions?
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«La Suisse n’a plus de convention contre les doubles impositions concernant les successions avec la France. En a-t-elle avec d’autres pays européens? Lesquels?»
Existe-t-il un moyen de paiement sans frais cachés?
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«Lorsque je reçois mon relevé de carte, il y a un supplément de transaction, prélevé par l’émetteur de carte pour «transaction en CHF depuis l’étranger», typiquement 1,2%. C’est assez désagréable, d’autant plus que ces frais ne sont généralement pas annoncés lors de la commande. Existe-t-il des moyens de paiement sans frais cachés?»
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La Migros a récemment fait parler d’elle en liquidant certaines de ses succursales. Qu’en est-il de la Banque Migros? Va-t-elle suivre le même chemin? Faut-il changer de banquier?»
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«Si je prends des obligations de caisse à la banque Cembra pour 100 000 fr., est-ce que cet argent est garanti par la Confédération en cas de faillite de la banque Cembra comme pour tout compte bancaire suisse?»
Faut-il placer son 3e pilier dans un fonds plutôt que dans une assurance?
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«Mon fils veut déplacer son avoir de pilier 3a actuellement placé auprès d’une assurance dans un compte 3a numérique chez Finpension. Est-ce une bonne idée?»
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«J’ai 62 ans. Si je retire mon troisième pilier et que j’effectue un rachat dans la caisse de pension de ma femme (56 ans), est-ce que cette somme sera déductible des impôts?»
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Les fonds de placement se divisent en deux grandes catégories: ceux qui distribuent périodiquement (une à quatre fois par année) les revenus qu’ils tirent de leurs placements, comme les dividendes des actions qu’ils détiennent.
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Il est tentant, à l’approche de l’âge de la retraite, de conclure une rente certaine. C’est une rente régulière versée durant un nombre d’années déterminé à l’avance.
La force du franc rend les actions suisses attractives
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PLACEMENTS De nombreux investisseurs suisses achètent surtout des actions domestiques. Cela va à l’encontre du principe de diversification qui postule que les investissements devraient être distribués dans différents pays, monnaies et secteurs afin de minimiser les risques et d’augmenter les chances de gain.
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FISCALITÉ Les mauvais payeurs d’impôts fédéraux peuvent se réjouir car l’intérêt moratoire – celui qui est facturé à qui est en retard de paiement sur une échéance – sera abaissé l’an prochain.
Un pari pour le client, un gain assuré pour la banque
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Selon les brochures promotionnelles, investir un avoir de troisième pilier dans un fonds de placement spécialement prévu à cet effet, c’est tout bénéfice pour le client.
