Les cartes de crédit ne servent pas qu’à payer. Elles assurent, bien souvent. Voyages, achats, protection numérique sont leurs principales couvertures. Mais leurs prestations sont mal connues, et leurs limites encore plus. Et pourtant, dans la majorité des cas, le client paie la couverture en s’acquittant de sa cotisation.
Notre rédaction a comparé les prestations d’assurance des principales cartes de crédit au premier prix et a exclu les cartes «gold», «silver» et autres produits à prestations augmentées. Elle a examiné les offres exposées sur les sites internet des prestataires et les conditions générales applicables à leurs contrats.
Elle a pris en compte les cartes émises par UBS, Raiffeisen, les banques cantonales romandes (dont celle de Berne), Valiant, ainsi que celles des principaux distributeurs: Coop, Migros et Manor.
1. Les assurances voyage
La majorité des cartes proposent les prestations suivantes: la couverture des frais résultant de retards dans l’acheminement des bagages, d’une interruption, d’une annulation, d’un accident et d’un sauvetage avec rapatriement concernant les voyages privés entrepris au moyen de transports publics (y compris les avions) de 90 jours au maximum.
C’est le cas notamment des cartes des banques cantonales, de Raiffeisen, Migros, Manor et de Valiant, ainsi que celles d’UBS et de Swisscard pour autant que l’on ait souscrit aux assurances idoines.
Certaines cartes couvrent aussi les bagages: c’est le cas de celles des banques cantonales
En revanche, les montants-limite ne sont pas identiques. La majorité des cartes (banques cantonales, Valiant, Raiffeisen, UBS si assurance complémentaire) couvrent le risque d’interruption jusqu’à 7500 fr., l’annulation jusqu’à 10 000 fr., l’accident jusqu’à 300 000 fr. et le sauvetage jusqu’à 60 000 fr. Manor ne couvre que les frais d’interruption de voyage jusqu’à 4000 fr. par an.
2. Les assurances achats
Les prestations les plus courantes sont des garanties de meilleur prix, des dommages à l’achat et des prolongations de garantie.
Les garanties de meilleur prix assurent le remboursement de la différence de prix si le client constate, dans les 14 jours suivant son achat, que le même article est vendu moins cher ailleurs. La différence de prix doit être d’au moins 30 fr. et la couverture maximale se monte à 2000 fr. (banques cantonales, Valiant, Raiffeisen, Migros) à condition que l’objet ait été payé à au moins 60% par la carte (100% à la BCJ).
Les prolongations de garantie s’appliquent un an aux objets payés avec la carte à au moins 60% (banques cantonales sauf BCJ, Valiant, Raiffeisen) ou 80% (BCJ) et qui sont endommagés peu après l’extinction de la garantie du magasin, mais au plus tard 5 ans après l’achat.
L’assurance en matière de dommages couvre les frais en cas de dégâts ou de vol lors de l’achat ou de la livraison d’un objet acheté en Suisse (parfois dans les pays voisins aussi) avec la carte. Seules certaines cartes la proposent (Manor, banques cantonales, Migros, UBS et Swisscard). Les montants-limite varient de 1000 fr. (Swisscard) à 5000 fr. (UBS).
3. Les assurances numériques
Seuls deux fournisseurs de cartes proposent des assurances spécifiques: Migros et Swisscard. Le premier la propose dans ses offres de base jusqu’à 10 000 fr. pour financer le recours à un appui juridique en cas de vol de données. Le second couvre ces risques sous la forme d’assurances optionnelles: pour 7,90 fr. par mois – 94,80 fr. par an – il finance les conséquences financières d’un vol ou d’une perte de données jusqu’à 20 000 fr. et jusqu’à 5000 fr. la restauration des données.
Deux cartes offrent aussi une assurance dite de couverture du solde: Manor et Swisscard. Cette assurance évite au titulaire des poursuites en cas d’insolvabilité passagère (par exemple en cas d’accident, de maladie prolongée, de chômage et de décès). Pour Manor, cette prestation se facture 0,5% du solde jusqu’à 10 000 fr. Attention: la couverture en cas de chômage n’est valable que pendant deux ans.
Manor propose encore une couverture face au risque de perte de la carte. Celle-ci se monte à 6,90 fr. par an et n’est valable que pour le titulaire de la carte.
Lisez les conditions générales
Les prestations d’assurance et leurs conditions pour les obtenir sont définies de manière détaillée dans un document de référence: les conditions générales. Celles-ci peuvent différer d’une carte de crédit à l’autre, notamment pour des détails tels que les franchises et la durée des prestations. Certaines, comme Swisscard, subordonnent le paiement d’éventuelles indemnisations au fait que l’assuré ne bénéficie pas de prestations similaires auprès d’une autre compagnie. Avant de vous engager sur de gros montants, lisez-les attentivement.
Très peu d’assureurs
La couverture des risques n’est pas assurée par les banques ni les émetteurs de cartes, mais par des compagnies d’assurance, qui les confient à des filiales spécialisées. Celle qui s’adjuge l’essentiel du marché est Allianz (banques cantonales, Valiant, Raiffeisen, Migros, Swisscard). Seules quelques cartes sont assurées par le groupe Generali, via Europ Assistance (Topcard et UBS). Enfin, Manor recourt à Helvetia pour assurer l’une de ses prestations, la couverture du solde.
