Les paiements instantanés sont en principe possible en Suisse depuis le 20 août dernier. A cette date, la Banque nationale et la société SIX, toutes deux en charge du fonctionnement du trafic des paiements dans notre pays, ont introduit ce nouveau mécanisme de paiement par internet, qui permet de faire parvenir jusqu’à 20 000 fr. en quelques secondes au bénéficiaire, quatre fois plus que ne le permet déjà l’application Twint.
C’est un grand progrès par rapport au système des virements bancaires traditionnels, qui exige un délai de plusieurs heures, voire de plusieurs jours en fin de semaine, pour que l’argent parvienne au bénéficiaire, même lorsque l’ordre est donné par une application de banque par internet.
En retard sur l’UE
Pourtant, la Suisse a été dépassée depuis longtemps par l’Union européenne sur ce point. Les banques y proposent depuis 2017 des paiements en euros exécutés en moins de dix secondes. Le prix de la prestation est généralement plus élevé que par un virement ordinaire (entre un et deux euros en moyenne par virement).
Cette prestation doit se généraliser auprès de toutes les banques de l’UE et de l’Espace économique européen (EEE) et leur coût ramené à celui des virements ordinaires (qui sont généralement gratuits) d’ici octobre 2025 – dans un an –, a décidé le Conseil de l’UE en février dernier.
En Suisse, cette exigence n’est applicable, pour le moment, qu’aux 50 plus grandes banques du pays. Cela permet néanmoins de couvrir 95% de l’ensemble du trafic des paiements. L’obligation doit être étendue à toutes les banques d’ici la fin 2026, plus d’une année après l’UE.
Problème: les banques sont seulement tenues de recevoir des paiements instantanés, mais pas d’en envoyer. Ainsi, la majorité des banques ne proposent à leurs clients que la réception de tels paiements, comme le démontre une enquête de notre rédaction.
Tarifs disparates
Seuls les clients des banques Raiffeisen, de la Banque cantonale de Saint-Gall, d’UBS et de certains clients de la Banque cantonale de Berne peuvent choisir, lors des paiements par internet, si un ordre doit être exécuté immédiatement ou à un rythme «normal» . A la Banque cantonale bernoise, l’envoi est gratuit.
En revanche, Raiffeisen et la Banque cantonale de Saint-Gall facturent 2 fr. par virement. UBS facture le service plus cher: 5 fr. par paiement si l’on est au bénéfice d’un paquet bancaire, 5,30 fr. dans le cas contraire. La BCV indique que «la réception de paiements instantanés ne coûte pas plus cher que celle d’un paiement classique».
Certaines banques annoncent l’introduction du paiement instantané dès 2025, comme la Banque cantonale de Genève et celle de Fribourg. D’autres, à l’instar de la BCV et de Valiant, évoquent une «date ultérieure» à préciser. De même, elles n’expliquent pas les frais éventuels de telles opérations. Raiffeisen prévient juste que ce service «ne pourra pas être gratuit».
Encore peu utilisé
La plupart des établissements n’expliquent pas non plus pourquoi ils ne proposent toujours pas ce service. Postfinance affirme que les paiements instantanés posent «une exigence de disponibilité très élevée». En se limitant à la réception, la banque espère acquérir de l’expérience avant d’introduire l’option d’envoi.
Toutefois, si presque aucun client bancaire ne peut envoyer de l’argent en temps réel, les banques ne peuvent pas non plus en recevoir beaucoup. Le porte-parole de SIX est néanmoins confiant: ses propres sondages montreraient que de nombreux établissements financiers souhaitent proposer l’envoi de paiements instantanés.
C’est, finalement, dans une banque régionale argovienne,
l’Hypothekarbank Lenzburg, que le client est le mieux servi à cet égard. Il est désormais possible d’effectuer des paiements instantanés gratuitement. Marc Fischer, son directeur adjoint, explique que «nous voulons donner à nos clients un accès précoce aux évolutions du trafic des paiements». Selon lui, il est également important de proposer les paiements instantanés sans frais. «Sinon, personne ne les utiliserait.»
Thomas Lattmann / yg
Gains de temps et d’efficacité
Le paiement instantané peut s’avérer utile dans les circonstances suivantes:
- Le délai de paiement est très court, exposant le payeur à des frais supplémentaires s’il ne s’acquitte pas dans les temps.
- Effectuer un paiement au comptant pour des montants supérieurs au plafond autorisé par Twint. Exemple: l’achat d’une voiture d’occasion.
Attention aux fraudes!
Les fraudeurs peuvent aussi trouver leur intérêt dans ce mécanisme. Les montants escroqués peuvent être transférés rapidement d’un compte et d’un pays à l’autre, et les traces effacées. Dans les pays européens qui ont déjà introduit les paiements instantanés, les cas de fraude ont fortement augmenté. Les grandes banques suisses promettent qu’elles introduiront des normes de sécurité élevées qui devraient empêcher l’exécution des paiements instantanés suspects.
