Les banques octroient des prêts pour édifier une maison sous deux formes différentes: le crédit à la construction et le prêt hypothécaire. Avec le premier, le plus courant, la banque avance l’argent à mesure que les travaux avancent, puis convertit le tout en hypothèque à l’achèvement des travaux. Le second est le prêt hypothécaire: l’emprunteur touche l’entier de la somme dès le commencement du chantier.
Les taux d’intérêt des crédits de construction sont plus élevés que ceux des hypothèques, selon Florian Schubiger, directeur du courtier en hypothèques Hypotheke.ch. Cette affirmation est corroborée par les chiffres fournis par la banque Valiant, seul établissement à avoir fourni des détails: pour un prêt de 800 000 fr., le maître d’ouvrage paie un intérêt de 2,95% et des frais de dossier de 500 fr.
A titre de comparaison, le taux d’intérêt indicatif pour une hypothèque fixe sur dix ans auprès de la même banque est actuellement de 2,38%. Cela représente une économie d’intérêts de 4560 fr. par an.
Avancer par tranches
La plupart des banques accordent une hypothèque dès l’ouverture des travaux, a constaté notre rédaction auprès de dix établissements. Les éléments déterminants sont la solvabilité de l’emprunteur et le montant des fonds propres, rappelle Florian Schubiger. De plus, le fait de confier la construction à une entreprise générale facilite l’obtention d’une hypothèque dès le début des travaux: leur coût total est connu d’emblée.
Si l’emprunteur retire dès le 1er jour l’entier du montant de l’hypothèque, il paiera des intérêts sur des montants dont il n’a pas immédiatement besoin. Il est par conséquent plus judicieux de se faire verser l’hypothèque par tranches, en fonction de l’avancement des travaux et de la réception des factures.
Raiffeisen, UBS ou la Banque cantonale de Zurich, par exemple, proposent l’octroi d’une hypothèque avant le début des travaux. Il vaut la peine de demander activement cette possibilité dans les autres établissements.
Raiffeisen et UBS proposent aussi des crédits de construction classiques. A la question de connaître les motivations des emprunteurs, UBS répond: «Si l’on s’attend à une baisse des taux d’intérêt, la décision se porte en général sur un crédit de construction.» A contrario, si l’on s’attend à une hausse des taux, mieux vaut choisir une hypothèque à taux fixe.
Une hypothèque Saron n’est-elle pas plus intéressante qu’un crédit de construction si l’on s’attend à une baisse des taux? Réponse d’UBS: «En raison de la propension individuelle au risque, les hypothèques Saron ne conviennent pas à tous les clients.» Pour résumer: mieux vaut avoir les reins solides.
Niklaus Merker / yg
